حاسبة التمويل الشخصي والقروض
أدخل مبلغ التمويل ومدته ونسبة الربح، واختر طريقة الحساب: النسبة الثابتة التي تعلنها أغلب البنوك السعودية في التمويل الشخصي (المرابحة)، أو الرصيد المتناقص المعتاد في القروض بالإمارات ومصر. تعرض الأداة القسط الشهري وإجمالي الربح وما تدفعه في المجموع، والنسبة السنوية الفعلية التي تقارن بها العروض، وإن أدخلت راتبك تعرض نسبة القسط منه مقارنة بحد الاستقطاع في السعودية.
آخر مراجعة:
النتيجة
أدخل المبلغ والنسبة والمدة ليظهر القسط.
طريقة حساب القسط الشهري للقرض
النسبة الثابتة: الربح = المبلغ × النسبة السنوية × عدد السنوات، والقسط = (المبلغ + الربح) ÷ عدد الأشهر. الربح هنا محسوب على كامل المبلغ طوال المدة رغم أنك تسدد جزءًا منه كل شهر.
الرصيد المتناقص: القسط = م × ن ÷ (1 − (1 + ن)^−ش)، حيث م المبلغ، ون النسبة الشهرية (السنوية ÷ 12)، وش عدد الأشهر. الفائدة تُحسب كل شهر على ما تبقى من أصل الدين فقط.
مثال: 100,000 ريال لمدة 5 سنوات
- بنسبة ثابتة 4%: الربح = 100,000 × 4% × 5 = 20,000، والقسط = 120,000 ÷ 60 = 2,000 شهريًا.
- النسبة السنوية الفعلية لهذا القسط ≈ 7.4% متناقصة، أي قرابة ضعف النسبة المعلنة.
- بنسبة متناقصة 6%: القسط ≈ 1,933.28، وإجمالي الفائدة ≈ 15,997.
النسبة السنوية الفعلية وفوائد القرض
النسبة الثابتة المعلنة تبدو منخفضة لأنها تُطبق على المبلغ الأصلي كاملًا طوال المدة. النسبة السنوية الفعلية (APR) تحول التكلفة إلى ما يقابلها بطريقة الرصيد المتناقص، فتصبح المقارنة بين العروض عادلة. تلتزم البنوك في السعودية بالإفصاح عن هذه النسبة في عقد التمويل، فقارن بها لا بالنسبة الثابتة. تعرض الحاسبة النسبتين معًا تحت النتيجة.
نسبة الاستقطاع من الراتب للتمويل الشخصي والعقاري
يحدد البنك المركزي السعودي في مبادئ الإقراض المسؤول حدودًا لما يُقتطع من الدخل الشهري للأقساط:
| الحد | دخل حتى 15,000 ريال | دخل بين 15,000 و25,000 ريال |
|---|---|---|
| أقساط التمويل الشخصي المقتطعة من الراتب (موظف) | 33.33% | 33.33% |
| أقساط التمويل الشخصي (متقاعد) | 25% | 25% |
| كل الالتزامات عدا التمويل العقاري | 45% | 45% |
| كل الالتزامات مع التمويل العقاري | 55%، وتصل إلى 65% للتمويل المدعوم من وزارة الإسكان أو صندوق التنمية العقارية | 65% |
للدخل فوق 25,000 ريال يحدد البنك النسبة الكلية وفق سياسته الائتمانية، ويبقى حد الثلث للتمويل الشخصي. ولا يُحسب دعم حساب المواطن أو الضمان الاجتماعي من الدخل. في الإمارات يحدد المصرف المركزي نسبة عبء الدين بـ 50% من الدخل لمجموع الالتزامات.
كم تمويلًا يسمح به راتبك؟ (نسبة ثابتة)
- أقصى قسط = الراتب × 33.33%. لراتب 10,000 ريال: 3,333 ريالًا.
- أقصى مبلغ = أقصى قسط × عدد الأشهر ÷ (1 + النسبة × السنوات). لـ 5 سنوات بنسبة 4%: 3,333.33 × 60 ÷ 1.2 ≈ 166,667 ريالًا.
مقارنة النتيجة بحاسبات البنوك
حاسبات البنوك السعودية، مثل الراجحي والأهلي والإنماء، تعرض القسط بالنسبة التي يقدمها البنك لجهة عملك وراتبك، وقد تضيف الرسوم الإدارية والتأمين. لتقارن عرضين من بنكين مختلفين:
- أدخل مبلغ كل عرض ومدته ونسبته الثابتة المعلنة في هذه الحاسبة.
- إن خرج قسط البنك أعلى من قسط الحاسبة، فالفرق رسوم أو تأمين مضاف إلى القسط.
- قارن العرضين بالنسبة السنوية الفعلية (APR) المكتوبة في العقد، لا بالنسبة الثابتة.
مفيدي موقع مستقل غير تابع لأي بنك أو جهة تمويل، ولا يقدم عروض تمويل.
السداد المبكر
في السعودية لا يجوز للبنك عند السداد المبكر أن يتقاضى من الربح إلا ما يعادل تكلفة ثلاثة أشهر مستقبلية كحد أقصى، ويُعفى المقترض من باقي الأرباح غير المستحقة، وفق ضوابط التمويل الاستهلاكي. لذلك يقلل السداد المبكر التكلفة كثيرًا في التمويل الثابت. اطلب من البنك مخالصة رسمية تبين المبلغ المتبقي قبل السداد.
حدود الحاسبة
- لا تشمل الرسوم الإدارية (تصل عادة إلى 1% في السعودية بحد أعلى) ولا التأمين على الحياة.
- لا تراعي فترات التأجيل أو الأقساط المتغيرة.
- لا تحسب التمويل العقاري المدعوم ولا قرض الزواج من بنك التنمية الاجتماعية، فلكل منهما شروط خاصة.
- النتيجة للمقارنة؛ القسط النهائي يحدده البنك حسب ملفك الائتماني (سمة في السعودية، الاتحاد للمعلومات الائتمانية في الإمارات).
أسئلة شائعة
ما الفرق بين النسبة الثابتة والمتناقصة؟
كيف أحسب القسط الشهري للتمويل الشخصي؟
كم أقصى نسبة استقطاع من الراتب في السعودية؟
كم نسبة التمويل الشخصي من راتب المتقاعد؟
هل السداد المبكر يوفر الأرباح؟
هل الحاسبة تعطي القسط النهائي من البنك؟
أدوات ذات صلة
- حاسبة نهاية الخدمة في الإماراتحساب مكافأة نهاية الخدمة في الإمارات من الراتب الأساسي ومدة العمل، وفق قانون العمل الاتحادي.
- حاسبة نهاية الخدمة في السعوديةحساب مكافأة نهاية الخدمة في القطاع الخاص السعودي من الأجر الفعلي، للاستقالة وانتهاء العقد.
- حاسبة الضريبة (القيمة المضافة)إضافة ضريبة القيمة المضافة إلى السعر أو استخراجها من المبلغ الإجمالي: 15% في السعودية و5% في الإمارات.